Kredittsjekk: Hva er det og hvordan fungerer det?

Hva er en kredittsjekk?

En kredittsjekk er en kontroll av om du er i stand til å betale det du skylder – altså kredittevnen din. Virksomheten henter opplysninger om økonomien din fra et kredittopplysningsforetak og bruker dem til å vurdere risikoen ved å gi deg kreditt.

Begrepene kredittsjekk og kredittvurdering brukes ofte om den samme prosessen. Store norske leksikon beskriver kredittvurdering, også kalt kredittsjekk, som en kontroll av en persons eller virksomhets evne til å betjene gjeld.

Selve opplysningene kommer fra kredittopplysningsforetak, som henter data blant annet fra offentlige registre. Virksomheten som ber om opplysningene, gjør deretter sin egen vurdering.

Hvorfor blir jeg kredittsjekket?

Du blir som regel kredittsjekket fordi en virksomhet må vurdere den økonomiske risikoen ved å gi deg kreditt eller la deg betale i etterkant. Vanlige situasjoner er:

• når du søker om lån eller kredittkort
• når du handler på faktura
• når du handler på avbetaling eller delbetaling
• når du tegner enkelte abonnementer der du betaler i etterkant
• andre avtaler der virksomheten har et reelt behov for å vurdere kredittrisikoen

Ikke alle abonnementer eller avtaler innebærer en kredittsjekk. Det avhenger av om virksomheten faktisk har et behov for å vurdere om du kan betale. Ifølge Datatilsynet kan det i enkelte tilfeller også være aktuelt å kredittvurdere kandidater som reelt er aktuelle for stillinger med betydelig økonomiansvar.

Hvem kan kredittsjekke meg?

En virksomhet kan ikke kredittsjekke deg bare av nysgjerrighet. Ifølge kredittopplysningsloven § 14 kan kredittopplysninger bare utleveres når den som ber om dem, har et saklig behov for opplysningene i forbindelse med vurdering av kredittevne.

Enkelt sagt må det finnes en konkret grunn knyttet til om du kan betale – for eksempel at du har søkt om kreditt eller er i ferd med å inngå en avtale der du betaler i etterkant. Å bruke en bedrifts tilgang for å sjekke økonomien til en privatperson av personlige grunner er ikke lovlig.

Denne guiden er generell informasjon og ikke juridisk rådgivning.

Hvilke opplysninger kan en kredittsjekk inneholde?

Hvilke opplysninger som inngår kan variere mellom kredittopplysningsforetak og type vurdering. Ifølge Creditsafe kan en kredittopplysning på en privatperson blant annet inneholde:

Opplysninger om gjeld og betalingshistorikk kan også inngå i grunnlaget for en score. Hva en bestemt virksomhet ser, avhenger av hvilket foretak og hvilken type rapport den bruker.

Hva skjer når noen kredittsjekker deg?

Forenklet skjer en kredittsjekk i fire steg:

1. 1

   Steg 1: Virksomheten ber om kredittopplysninger

   Når du for eksempel søker om kreditt eller vil betale i etterkant, kan virksomheten be et kredittopplysningsforetak om opplysninger om deg.

2. 2

   Steg 2: Kredittopplysningsforetaket sammenstiller relevante opplysninger

   Foretaket henter frem opplysningene det har registrert om deg, blant annet fra offentlige registre, og kan beregne en score eller annen risikovurdering.

3. 3

   Steg 3: Virksomheten bruker opplysningene i sin vurdering

   Virksomheten bruker opplysningene til å vurdere om, og eventuelt på hvilke vilkår, den vil gi deg kreditt eller inngå avtalen.

4. 4

   Steg 4: Du får informasjon om at opplysningene er utlevert

   Når kredittopplysninger om deg utleveres, skal du som hovedregel få beskjed om det, blant annet om hvem som har bedt om opplysningene.

Når kredittopplysninger om deg blir utlevert, får du som hovedregel et gjenpartsbrev. Les vår guide til hva et gjenpartsbrev er og hva du bør gjøre hvis du ikke kjenner igjen kredittsjekken.

Må jeg samtykke til en kredittsjekk?

Ikke nødvendigvis. En virksomhet må ha et rettslig grunnlag – en gyldig grunn – for å kredittvurdere deg. Ifølge Datatilsynet er samtykke som hovedregel ikke godt egnet ved kredittvurdering, fordi et samtykke skal være frivillig. Det er vanskelig å vite om det er tilfellet når du for eksempel må samtykke for å få en vare.

I stedet må virksomheten selv vurdere om behovet for å kredittvurdere deg veier tyngre enn hensynet til personvernet ditt. Ved for eksempel kjøp på faktura eller søknad om lån kan dette være tilfelle.

Påvirker en kredittsjekk kredittscoren min?

Creditsafe opplyser at antallet forespørsler om kredittopplysninger ikke påvirker deres score eller fremtidige kredittvurderinger. Scoringsmodeller kan variere mellom aktører, så du bør ikke anta at alle foretak vurderer dette likt.

Kan jeg kredittsjekke meg selv?

Du har rett til innsyn i kredittopplysningene som er registrert om deg. Hvordan du får innsyn, varierer mellom kredittopplysningsforetakene. Etter kredittopplysningsloven § 17 har du også rett til å få vite hvilke opplysninger som er utlevert om deg de siste seks månedene, og hvem de ble utlevert til. Innsynet skal være gratis.

Hva gjør jeg hvis jeg ikke kjenner igjen kredittsjekken?

De fleste kredittsjekker har en naturlig forklaring, men en du ikke kjenner igjen bør du undersøke. Finn ut hvilken virksomhet som gjorde kredittvurderingen, og kontakt den, gjerne skriftlig, for å spørre hvorfor. Ifølge Datatilsynet skal virksomheten svare så snart som mulig, og senest innen en måned.

Se hva du bør gjøre hvis du oppdager en ukjent kredittsjekk.

Kan jeg stoppe noen fra å kredittsjekke meg?

Ja, du kan sette en frivillig kredittsperre hos kredittopplysningsforetakene. Sperren er gratis, og du kan oppheve den igjen. Mens sperren er aktiv, kan virksomheter som hovedregel ikke kredittvurdere deg, men det finnes enkelte lovbestemte unntak. Vær også klar over at du normalt ikke selv kan handle på kreditt mens sperren er aktiv.

Reglene står i kredittopplysningsloven § 16, og Datatilsynet forklarer hvordan du setter sperren. Les hvordan kredittsperre fungerer, og hvordan du setter eller opphever den.

Kredittsjekk og ID-tyveri – hva bør jeg være oppmerksom på?

De aller fleste kredittsjekker har en legitim forklaring, og en ukjent kredittsjekk betyr ikke automatisk at du er utsatt for ID-tyveri. Virksomheten kan for eksempel ha et annet navn enn butikken du handlet hos.

Samtidig kan aktivitet du ikke klarer å forklare være verdt å undersøke nærmere. Oppdager du konkrete tegn på misbruk av identiteten din – for eksempel lån, kjøp eller avtaler du ikke har inngått – bør du handle raskt.

Vanlige spørsmål om kredittsjekk